Деньги, банки, финансовая грамотность

Чтобы понять, что такое деньги, надо сначала увидеть трудность, ради которой их придумали. Эта трудность называется бартер — прямой обмен товара на товар.

Представьте гончара, которому нужны сапоги. Он идёт к сапожнику — и сделка состоится только при двойном совпадении желаний: гончару нужны сапоги, а сапожнику нужен именно горшок, а не хлеб, не коса и не мешок зерна. Если сапожнику горшок не нужен, обмен не состоится, и оба останутся ни с чем. Добавьте сюда вторую трудность: горшок и сапоги надо ещё как-то соизмерить — сколько горшков стоит пара сапог? И третью: скоропортящийся товар нельзя отложить до того дня, когда встретится нужный человек.

Деньги снимают все три трудности сразу, потому что обладают одним свойством: их принимают все. Гончар продаёт горшок сегодня одному человеку, а сапоги покупает через месяц у другого — продажа и покупка разделены во времени. Вот почему в задании на вопрос «почему деньги вытеснили прямой обмен» верен ответ именно про всеобщее признание и разделение сделки во времени, а не «деньги можно напечатать сколько угодно» (это причина инфляции, а не достоинство) и не «деньги сами удовлетворяют потребности» (сами по себе они ни голода, ни холода не утоляют).

Отсюда определение: деньги — особый товар, выполняющий роль всеобщего эквивалента при обмене товаров и услуг. Слово «эквивалент» значит «равнозначное»: в деньгах можно выразить стоимость чего угодно.

И последнее, что обязательно спрашивают: чем обеспечена ценность современных денег. Не золотом — золотое обеспечение давно отменено. Современные деньги держатся на доверии людей и авторитете государства, которое их выпускает. Бумажка сама по себе ничего не стоит; она стоит ровно столько, сколько на неё согласны отдать другие, а согласны они потому, что уверены: и у них эту бумажку примут.

Формы денег сегодня две. Наличные — банкноты и монеты, выпущенные Центральным банком, передаются из рук в руки. Безналичные — записи на банковских счетах: оплата картой, перевод, платёж в приложении. Форма сути не меняет: и те и другие выполняют одни и те же функции, и безналичный рубль — тот же самый рубль.

Функция денег — это работа, которую они выполняют в конкретной ситуации. Задание почти всегда даёт короткий случай и просит назвать функцию, поэтому важно не заучить список, а привязать к каждой функции примету.

Мера стоимости. Деньги измеряют цену товара. Примета: деньги названы, но не движутся. Ценник в магазине, прайс-лист, оценка квартиры, надпись «стоимость услуги — 2000 рублей». Товар при этом никто не покупает.

Средство обращения. Деньги обслуживают куплю-продажу. Примета: деньги и товар меняются местами сразу. Покупка хлеба в магазине, оплата проезда, покупка билета.

Средство накопления (сбережения). Деньги откладывают и хранят. Примета: деньги остаются у владельца и никуда не тратятся. Вклад в банке, отложенная на велосипед сумма, накопления «на чёрный день».

Средство платежа. Деньги движутся отдельно от товара. Примета: встречного товара нет вовсе, а есть ранее возникшее обязательство. Возврат долга, выплата заработной платы, уплата налога, пенсия, стипендия, штраф, оплата коммунальных услуг.

Мировые деньги. Расчёты между разными странами. Примета: в условии есть вторая страна, импорт, экспорт, обмен валюты.

Главная путаница этой темы — средство обращения против средства платежа. Проверка одна: есть ли встречный товар прямо сейчас? В магазине деньги и товар меняются местами в одно мгновение — обращение. При возврате долга никакой вещи взамен не передают: гражданин просто погашает обязательство, возникшее раньше, — платёж.

Вторая путаница — накопление против платежа. Смотрите на направление: при накоплении деньги остаются, при платеже уходят.

Полезный приём для разбора: прочитав условие, сначала ответьте себе на два вопроса — движутся ли деньги и есть ли встречный товар. Два ответа однозначно выводят на нужную функцию.

Линия №8 — базовый уровень, 1 первичный балл, выбор ответа. По этой теме она спрашивает функции денег, формы денег, причины инфляции, услуги банка, разницу акции и облигации.

Линия №6 — развёрнутое задание, 3 балла, проверяется экспертом. Она целиком о финансовой грамотности и устроена всегда одинаково: ситуация плюс два вопроса.

Где теряют балл.

• • Средство обращения путают со средством платежа. Проверка: есть ли встречный товар прямо сейчас.
• • Безналичные деньги считают «не настоящими» или смешивают с криптовалютой. Безналичный рубль — тот же рубль, просто в форме записи на счёте.
• • Инфляцию объясняют жадностью продавцов. Экономическая причина — денег в обращении больше, чем товаров: на каждую единицу товара приходится больше денежных знаков.
• • Кредит считают доходом. Кредит — будущий расход, который придётся вернуть с процентами.
• • В задании 6 отвечают общими словами: «надо быть осторожным», «это мошенники». Нужны конкретная опасность и конкретное действие.
• • Отвечают только на один из двух вопросов задания 6 — теряется половина баллов.

Связи темы. Деньги и банки продолжаются в уроке о государстве в экономике (инфляция, налоги, семейный бюджет) и в уроке о рынке (цена как денежное выражение стоимости). Правила финансовой безопасности — родня правилам информационной безопасности из модуля «Человек и общество»: схема обмана там и здесь одна и та же. А договор займа, письменная форма и полная стоимость кредита — это уже гражданское право, модуль о праве (задания 17–18).

Банк — финансовая организация, которая принимает вклады, выдаёт кредиты и проводит платежи. Устройство его дохода понять несложно и очень полезно: банк платит процент вкладчику и берёт процент с заёмщика, а живёт на разнице. Поэтому ставка по кредиту всегда выше ставки по вкладу; если вам обещают обратное, перед вами не банк.

Банк — посредник: он собирает временно свободные деньги у одних и передаёт их тем, кому денег не хватает сейчас. Кроме банков посредниками служат страховые компании (собирают взносы и платят при наступлении страхового случая), кредитные союзы и участники фондового рынка — брокеры, через которых покупают ценные бумаги.

Услуги банка гражданину, названные в кодификаторе поимённо: депозит (вклад) — деньги отданы банку на срок под процент; кредит — деньги взяты у банка с обязательством вернуть с процентами; платёжная карта — инструмент доступа к счёту; денежные переводы; обмен валюты; дистанционное банковское обслуживание — то самое приложение в телефоне.

Два типа финансовых инструментов, которые надо различать. Облигация — долговая бумага: вы даёте в долг выпустившей её организации или государству и получаете заранее известный доход. Акция — доля в собственности: вы становитесь совладельцем компании, получаете часть прибыли (дивиденды) и право голоса, но заранее известного дохода вам никто не обещает. Отсюда и разница в риске: облигация надёжнее и доходнее вклада ненамного, акция может дать больше и может обесцениться.

И общее правило финансового рынка, из которого вырастает вся финансовая безопасность: доходность всегда оплачена риском. Чем выше обещанный доход, тем выше вероятность потерять вложенное. Поэтому обещание высокого и при этом гарантированного дохода — не выгодное предложение, а признак обмана: в природе финансов такого сочетания не бывает.

Защита прав потребителя финансовых услуг. Банк или иная организация обязаны заключить письменный договор и указать в нём полную стоимость кредита. Проверить, имеет ли организация право работать на финансовом рынке, можно в реестре Банка России. Жалобу на финансовую организацию подают в Банк России, а спор о небольшой сумме можно передать финансовому уполномоченному без суда.

Задание №6 стоит 3 балла и целиком посвящено бытовой финансовой ситуации. Чтобы отвечать на него уверенно, полезно понимать не список правил, а устройство обмана.

Любая мошенническая схема собирается из трёх деталей.

Первая: спешка. «Срочно», «в течение часа», «иначе деньги спишут». Спешка нужна для того, чтобы человек не успел проверить. Ни один банк и ни одно ведомство никогда не требует решения немедленно.

Вторая: сильное чувство. Страх («карта заблокирована», «на вас оформляют кредит») или жадность («гарантированный доход», «выигрыш»). Человек в сильном чувстве рассуждает хуже, и это единственное, что обману нужно.

Третья: просьба сделать что-то самому. Сообщить код из СМС, продиктовать данные карты, перевести деньги «на безопасный счёт», прислать фото паспорта, установить программу. Это ключевая деталь: похитить деньги со счёта мошенник не может, поэтому он добивается, чтобы вы отдали их сами. И это же — главное правовое последствие: перевод, сделанный вашими руками, считается совершённым вами, и вернуть такие деньги очень трудно.

Отсюда правила, которые не нужно зубрить, если понятна схема. Никому и никогда не сообщать PIN-код, CVV с обратной стороны карты и коды из СМС: сотруднику банка они не нужны ни для чего, включая разблокировку. Не перезванивать по номеру из сообщения — проверять только по номеру, напечатанному на обороте карты, или в приложении банка. Не переходить по ссылкам из писем и сообщений. Не отправлять фотографии паспорта и карты: по ним оформляют кредиты на чужое имя. Не соглашаться на заём без письменного договора: доказать согласованные условия будет нечем. Помнить про «безопасный счёт» — такого счёта не существует, эти слова произносит только мошенник.

Кредиты и долговая нагрузка. Кредит — не доход, а будущий расход: взятые деньги придётся вернуть с процентами. Разумное правило, которое можно приводить в ответе: платежи по кредитам не должны съедать больше трети дохода семьи. Особенно осторожно — с займами «до зарплаты» под очень высокий процент: долг по ним растёт лавинообразно.

Сбережения и подушка безопасности. Первое, что советуют завести, — запас на 3–6 месяцев обычных расходов, на случай потери работы или болезни. Хранить его дома наличными невыгодно: инфляция обесценивает такие сбережения быстрее всего, поэтому вклад с процентом защищает лучше, чем «деньги в тумбочке».